Одна из немногих возможностей спасти недвижимость при невозможности вовремя выплатить кредит – это попытаться реструктуризовать кредит. Что означает этот термин? Куда обратиться за разрешением на реструктуризацию?

Именно об этом вы можете прочитать в этой публикации.

Реструктуризация – хоть эт о слово и кажется страшным и черезчур громоздким, но в действительности все куда проще. Так называется любое изменение в условиях погашения кредита в банке. Естественно, при неблагоприятном финансовом положении заемщикам хочется изменить условия так, чтобы сохранить квартиру и расплачиваться за нее наилучшим для них способом. Это возможно путем увеличения срока кредитования и соответственного уменьшения ежемесячных выплат. Также могут быть предоставлены отсрочки по выплате долга целиком или же только процентов, комиссии. Либо предоставление отсрочки взамен на залог какого-либо имущества.

Поэтому ни в коем случае не нужно пытаться скрываться от банка в его желании пойти на контакт, а сесть и написать заявление о пересмотре условий кредитования. и большинство банков с охотой идут на уступки.

 «Сегодня многие из банков внедряют собственные программы реструктуризации кредитов, - рассказывает Анжелла Дубровская, руководитель отдела ипотеки инвестиционно-девелоперской компании «Сити-XXI век». - Например, Газпромбанк клиентам, получившим кредиты на покупку новостройки и временно потерявшим работу, предлагает в течение определенного срока погашать только проценты за пользование кредитом с отсрочкой платежа по основному долгу, а в некоторых случаях предоставляет отсрочку всего платежа. Росбанк на краткосрочный период выдает стабилизационный заем, позволяющий временно уменьшить кредитную нагрузку».

«Московский кредитный банк тоже, как правило, пересматривает график погашения платежей (хотя мы всегда предъявляли довольно жесткие требования к заемщикам, поэтому сегодня случаи пересмотра условий единичны). Заемщик может получить отсрочку по платежам не более чем на полгода с увеличением впоследствии суммы ежемесячной выплаты, либо ему пересчитают аннуитетные платежи с соответствующим увеличением срока кредита. Могут быть и другие варианты, но процентная ставка по договору при этом всегда остается неизменной», - сообщает Людмила Салигина, директор департамента розничного бизнеса Московского кредитного банка (МКБ).

Если банк против?

Если банк все же не соглашается на реструктуризацию долга, можно обратиться в Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК), которое работает по госпрограмме помощи ипотечникам. Правда, эту программу не назовешь самой лояльной и легкой, т.к. реструктуризация осуществляется на платной, возвратной и срочной основе.

«АРИЖК устанавливает заемщику период помощи, в течение которого оплачивает за него ежемесячные платежи по ипотечному кредиту, предоставляя необходимый заем на требуемую сумму, сам же заемщик вносит только проценты за фактически предоставленные АРИЖК средства, - рассказывает Софья Старкова, заместитель начальника коммерческого управления ФСК «Лидер». - В период помощи платежи заемщика в 20-50 раз меньше его обычных платежей по ипотечному кредиту. Таким образом, АРИЖК дает ипотечникам время для поиска работы и восстановления своей платежеспособности, чтобы они смогли вновь самостоятельно обслуживать ипотечный кредит. А сумма, потраченная АРИЖК, прибавляется к долгу по ипотеке». Таким образом, после окончания периода помощи платежная нагрузка на заемщика увеличивается,– но не более чем на 15%.

Сегодня, если жизнь и здоровье заемщика застрахованы, а ипотечный кредит выдан в рублях, заем АРИЖК на строящееся жилье выдается под тот же процент, что и полученный ипотечный кредит. Правда, если в ипотечном договоре предусмотрено изменение ставки после завершения строительства жилья, процент по кредиту АРИЖК тоже будет изменен. Если у заемщика нет договора личного страхования, то процент по кредиту, выдаваемому в АРИЖК, повышается, на сколько - решается в индивидуальном порядке. Если ипотечный договор оформлен в валюте или под «плавающий» процент, то заем АРИЖК выдается под процент, равный ставке рефинансирования, установленной ЦБ на дату первого транша в банк, выдавший ипотеку. Но опять же, если нет договора личного страхования, ставка по кредиту АРИЖК будет выше. Она, как правило, выше и в том случае, если кредит выдается не из собственных средств АРИЖК, а из средств какого-либо банка (выдавшего ипотеку или стороннего).

Чтобы стать клиентом АРИЖК, необходимо соответствовать специально разработанному Стандарту. То есть:

-нужно быть гражданином РФ; 

-заключить ипотечный договор до 01 июля 2009 года; 

-жилье, приобретенное по ипотеке, должно быть единственным; 

-доходы семьи после ипотечных платежей должны составлять менее трех прожиточных минимумов на каждого члена семьи; 

-заемщик должен использовать все возможные активы для погашения кредита и не иметь дополнительных источников дохода;

-не иметь непогашенных просрочек по ипотеке сроком более 90 дней, возникших до снижения дохода.

Банк или АРИЖК?

Программу по реструктуризации кредитов от АРИЖК эксперты считает не очень удачной, ведь заемщик, получает к имеющемуся кредиту еще и новый заем, увеличивает свои обязательства, а гарантий, что через год его доходы возрастут, само собой, нет. Так что естественен вопрос: что лучше - государственная программа АРИЖК или предлагаемая банком реструктуризация?

именно об этом читайте во второй части публикации.