Страховая компания АИЖК, которая была создана государственным Агентством по ипотечному кредитованию жилищ, предлагает не взимать с должников по ипотеке что-либо, не относящееся к залогу.

Именно такие условия применяются для ипотечных должников в некоторых американских штатах. По этой причине цены на недвижимость снизились там на 30% и более, заемщики передавали банку свое жилье и таким образом освобождались от обязательств. В России же кредитор должен отчуждать заложенное жилье, а если при продаже получается сумма, которая меньше займа, то заемщик остается должен банку определенную сумму.

По оценкам компании АИЖК в 65% случаев денег от продажи жилья недостаточно, что погасить весь кредит. По большому счету это связано с тем, что до экономического кризиса при получении кредита заемщик зачастую пытался завысить цену квартиры, чтобы получить большую сумму денег для кредитования, об этом сообщила директор юридического отдела АИЖК Анна Волкова. В кризисное время продать такую квартиру стало просто невозможно, рынок недвижимости практически встал, а залог можно продать с существенным дисконтом. Если квартира не будет продана в первый раз, то дисконт составит 15%, а если во второй, то ставка дисконта повысится и составит 25%.

Ипотечных должников предлагается освободить от риска при помощи механизма, который предусматривает страхование финансовых рисков, которые могут возникнуть у банков, если цена при реализации залога не может покрыть долг. Эта разница и должна страховаться банком, который выдает кредиты, об этом рассказала генеральный директор компании Нина Смирнова. Сейчас компания АИЖК разрабатывает поправки в закон об ипотеке. Она объяснила, что страховая сумма и тарифы будут зависеть исключительно от срока кредитования и первоначального взноса.

АИЖК получила модельный расчет, который проводится в США. Например, при кредите, который выдается на 15 лет с первоначальным взносом в 15% от общей суммы, страховое покрытие должно быть не менее 20% от кредита. При обязательном страховании финансовых рисков повысится ставка на сотые процента, что гораздо удобнее, нежели оказаться в долговой яме.

Финансовые риски это личное дело каждого кредитора, и они должны оцениваться им адекватно. СК АИЖК предлагает банкам стимуляцию в виде норм резервирования и налоговых льгот. Это позволит относить премии по страхованию на издержки и тем самым освободить от налогообложения выплаты по страховкам. Предложение этой компании соответствует предложениям, которые высказал премьер-министр Владимир Путин. Это поможет усовершенствовать защиту всех потребителей финансовых услуг. Как отмечает финансовый омбудсмен и депутат Госдумы Павел Медведев, около половины всех обращений к омбудсмену поступают от финансовых должников по ипотеке, которые не в состоянии расплатиться с банком. Он считает, что идея страховой компании АИЖК очень хороша, но реализуется она или нет – все будет зависеть от страхового тарифа, который будет установлен по риску. Если услуги страхования повысят ставки по кредитам хотя бы на один пункт, то это станет достаточно чувствительно для заемщика.